Блокчейн в банковской сфере: революция или переоценка?

Ветвление

Т.к. формирование новых блоков с конца цепочки может происходить синхронно силами нескольких майнеров, появляются ответвления от основной последовательности – форки. Также ситуации, когда создаются несколько новых элементов от одного «родительского», вызваны ограниченным доступом в Интернет (работой в локальной сети). При этом система Bitcoin будет определять, как основную цепочку с большим количеством блоков и более сложным хешем. Ветвь будет отсечена, как только конкурирующая с ней обойдет её по численности элементов. При этом транзакции в отсеченной ветке перейдут в очередь основной, а биткоины, заработанные за создание новых блоков в ней, попросту сгорят.

Bitcoin

Проще всего разобраться в устройстве блокчейн сети на примере той, что используется при операциях с биткоинами. Именно она обеспечивает взаимодействие между участниками, выполняющими транзакции и дешифровку (рядовыми пользователями и майнерами).

Что такое блокчейн на понятном языке? Исходя из названия «block-chain» подразумевается «цепочка блоков» с информацией. Связь между блоками и сами блоки соединяются посредством транзакций. Структура всей цепочки и хранящаяся в ней информация доступна всем пользователям системы обмена криптовалютой. Основное отличие данной системы от банковских платежных – свободный доступ к перечню транзакций и анонимность лиц, которые их осуществили.

Использование Биткоина и других криптовалют

В отличие от обычных денег, криптовалюты обезличены, но полностью прозрачны. Такой вот парадокс. Это значит, что вы можете посмотреть любые переводы Биткоина за всю историю его существования. В графе “Отправитель” или “Получатель” не будет имен, однако будут адреса кошельков — вот эти кракозябры, которые мы с вами уже видели, например, 1CKXsyrhF9zfzizZb1x9zwkHczjxNRc6by.

С одной стороны это предоставляет полную анонимность. С другой стороны, если совместить живого человека и его адрес Биткоина, можно увидеть абсолютно все его переводы. На какие адреса и сколько он переводил. Надо сказать, что у любого человека может быть бесконечной число адресов Биткоина, однако не всегда удается оставаться полностью анонимным.

Важный момент, отличающий Биткоин от Рубля, Доллара или Евро в том, что Биткоин никем и никак не регулируется и не охраняется. Простой пример.

Банк и Биткоин

Если вы перевели 0.1 BTC не своей бабушке, а на чужой адрес, в большой долей вероятности вы никогда их не вернете. Нет механизма, чтобы вернуть деньги. Вы никак не сможете связаться с получателем, чтобы он “отдал по-хорошему”. Нет Биткоин-полиции. У вас нет вообще никаких рычагов.

В этом плане криптовалюты скорее похоже на наличные деньги. Если наличные деньги украли, найти их будет невозможно. Хранение криптовалют может быть также опасно, как и хранение наличных. Разве что наличные имеют размер, это куски бумаги, много их не спрячешь, а вот биткоины в любом количестве можно уместить на флешке, да что уж говорить, в одном маленьком файлике на компьютере.

Если вы перевели рубли со счета на счет, они могли из одного места уйти, на другое прийти через день, через два, а могли вообще потеряться по дороге из-за плохой работы банков.

Где и как можно использовать криптовалюты?

Обычно криптовалюты используют для следующих целей.

1. Инвестирoвание. Процесс покупки криптовалют, чтобы получить доход от роста их цены.
2. Оплата. Вы покупаете товары или услуги за криптовалюту. К сожалению, не многие продавцы в мире принимают криптовалюты, однако ситуация с каждым годом улучшается. Например, в Сальвадоре Биткоин признали официальным платежным средством, за Биткоин можно покупать автомобили и недвижимость, да и PayPal позволяет приобретать криптоактивы жителям США и Великобритании.
3. Майнинг. Процесс получения криптовалюты путем вычислений на своем оборудовании. Простыми словами, у вас есть оборудование для майнинга, оно работает и приносит вам доход.

ASIC-майнер

Майнинг никогда не стоит путать с инвестированием. Разумеется, один и тот же человек может быть и майнером и инвестором, однако разница все же есть. Майнинг — это доход здесь и сейчас. Инвестирoвание это “на перспективу”.

Система Etherium

Кто придумал блокчейн

Автором концепта блокчейн и принципа работы Bitcoin является японец по происхождению, а ныне гражданин США Сатоси Накамото. Мотивы создания децентрализованной финансовой системы были глубоко личными – Накамото, как убежденный либертарианец, презирал банковское регулирование, как инструмент обогащения в руках элиты. Также в период работы над проектом вызрел, но еще не достиг своего пика Мировой финансовый кризис.

В сентябре 2008 года в своей работе по криптографии «Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System» Сатоси подробно объяснил способ построения и работы децентрализованного реестра для обращения электронной валюты. В 2009 он запустил первый алгоритм системы и регистрировал первый электронный кошелек. Однако, уже 2010 году он отошел от дел, а пост главного разработчика в Bitcoin Foundation занял Гэвин Андерсен.

Долгое время личность создателя блокчейн оставалась скрытой. Тому есть логическое объяснение – автор сам сомневался в легальности предложенной схемы. Даже сейчас FBR серьезно обеспокоены сложностью отслеживания потоков криптовалюты и высокой вероятностью её использования при финансировании незаконной деятельности, в особенности терроризма, продажи наркотиков и оружия. Масла в огонь в свое время подливала ситуация вокруг сайта Silk Road – анонимного интернет-портала, реализовывавшего преимущественно наркотики.

Механизмы заработка через Блокчейн Фонд

По аналогии с Forex существует возможность заработка путем инвестирования в рынок криптовалюты через Блокчейн Фонд (Blockchain Found). При этом доходность вложений в Bitcoin более чем в 10 раз превышает аналогичные показатели при трейдинге золота или ценных бумаг. Но сопутствующие риски при инвестировании также выше, чем в упомянутых случаях.

Также стоит заметить, что хотя на сайте фонда и упоминается «опыт в инвестировании 15 лет», сам проект был запущен только в середине 2017 года. Пока клиентская программа и её описание выглядят сырыми, доверяя свои средства трейдерам с Blockchain Found Вы действуете на свой страх и риск.

Подобно Форексу новый пользователь Blockchain Found прикрепляется к профессиональному трейдеру. Он в свою очередь вкладывает инвестированную сумму в наиболее перспективное направление. Минимальный объем инвестиций – 100 $. В договоре доверительного сотрудничества указано, что тело инвестиции (изначально вложенную сумму) можно без препятствий вывести уже через 1 месяц. Также тело инвестиций не разрывается, чем грешат финансовые пирамиды.

Банковские токены как тренд 2019 года

Трендом 2019 года стал запуск банками собственных токенов на блокчейне. Такие проекты запустили JPMorgan и швейцарский Dukascopy.

Криптовалюта JPM Coin имеет три области применения: международные платежи, моментальные защищенные транзакции и обычные платежи между корпорациями, которые в 2018 году принесли банку $9 млрд. Токены используются для мгновенных транзакций между клиентами банка, который каждый день совершает переводы на сумму свыше $6 млрд. Стоимость JPM Coin фиксирована и составляет 1 доллар.

Клиенты могут получить токены после перевода на счет фиатных денег (долларов, евро или любой национальной валюты). После совершения перевода или покупки токены сжигаются, а клиент получает на счет эквивалентную сумму в фиате. Пока эти переводы занимают малую долю от общего объема банковских транзакций.

В марте 2019 года швейцарский Dukascopy Bank запустил собственную криптовалюту Dukascoin. Это токен на базе Эфириум формата ERC-20: в первую очередь они были доступны как вознаграждение за использование банковского мессенджера Connect 911 и привязанных к нему счетов.

Очевидно, что создание собственных локальных регулируемых блокчейн-сетей для банков — более перспективное направление, чем использование блокчейна в его традиционном понимании. Но такой подход часто критикуют: например, известный биткоин-разработчик Питер Тодд считает, что он отнимает у блокчейна все лучшее, что есть в этой технологии.

Другие национальные цифровые валюты

Есть и другие государства, которые поставили для себя вектор создания цифровой национальной валюты, а некоторые уже даже ее запустили в противопоставление уже существующим.

Совсем недавно стало известно, что ЦБ Багамских островов выпустил цифровую валюту Sand Dollar и даже добавил ее в официальный годовой балансовый отчет. На данный момент проведено пилотное испытание и в оборот выпущено 48000 монет, в тестовом запуске планируется привлечь около 2000 пользователей. Основная цель запуска национальных цифровых денег – модернизация финансовой системы региона и оцифровка фиатных денег. За выпуск монет отвечает центральный банк, а также ведется реестр криптовалюты, которая находится в обращении. В помощь ЦБ привлекаются кредитные союзы, банки, МТВ и другие организации, которые будут спонсировать разработку кошельков для мобильных платежей,

В июле 2020 года о разработке цифрового тенге заговорили в Казахстане. Один из представителей власти призвал ускорить процесс разработки и все для сокращения объема наличных денег. Они по мнению властей, только подпитывают коррупционные схемы в стране. Среди других моментов, которые сможет улучшить криптотенге, прозрачность движения средств бюджета при госзакупках.

В апреле 2020 году центробанк Южной Кореи запустил пилотную программу наблюдения и анализа работы национальной киптовалюты. По предварительным расчетам тестовое использование будет продолжаться до конца 2020 года. За это время предполагается, что удастся определиться какие технические и нормативные моменту нужно улучшить, чтобы запустить цифровую валюту. Уже в середине июня ЦБ Южной Кореи утвердился в своем намерении развивать цифровую криптовалюту.

Еще одна страна, которая летом 2020 года активно заговорила о криптовалюте – Таиланд. Причем сразу заявили о тестировании цифрового бата. Для этого разработана и внедрена платежная система. Ориентирована она в большей мере на бизнес. Ожидания от ввода в оборот криптобата заключаются в повышении гибкости и эффективности бизнес-платежей. Также в ЦБ уверенны, что CBDC сможет повысить конкурентоспособность экономики Таиланда.

Как перевести деньги на BTC-адрес через Сбербанк Онлайн и с банковских карт (Альфа-Банк, Приватбанк)

Карты каких банков можно использовать для перевода средств на блокчейн, и как перевести деньги на блокчейн с их помощью? Для этого подходят карты Сбербанка, Альфа-Банка и банка Приват24.

Это несложно, хотя и перевести криптовалютные средства в обычные деньги напрямую не получится. Нужна помощь обменников или сайта bestchange.ru.

Заходим на сайт, регистрируемся. Выбираем нужный вам банк. Потом потребуется ввести реквизиты вашей банковской карты. Далее происходит верификация вашего перевода. После этого на счет блокчейн-кошелька поступает криптовалюта.

Печально, но обойтись вообще без комиссии не получится. Процент от суммы берется в любом случае при осуществлении перевода, вне зависимости от того, как перевести деньги на блокчейн. Размер этого процента диктует нынешний курс цифровой валюты в обменных пунктах.

Можно сразу обменять ваши биткоины или другие цифровые деньги на наличные на бирже Livecoin. Правда, там тоже взимают процент от суммы, и комиссия намного выше, чем при других способах вывода средств с блокчейн-кошелька. К тому же, на бирже есть риск встретиться с мошенниками, которые при личной встрече могут силой отобрать деньги.

Онлайн-сервисы намного надежнее. Советуем пользоваться ими для того, чтобы пополнить кошелек. Тем более, что Blockchain.info предлагает клиентам несколько удобных способов для быстрого пополнения блокчейн-кошелька.

Глоссарий для продвинутых: сложные темы, которые нужно знать

Для обычного пользователя криптовалют этот раздел нарисует более объемную картину того, как работает блокчейн. А для разработчиков, которые хотят работать с блокчейн-технологиями, понимание этих терминов и их взаимодействия — основа для создания блокчейн-приложений.

Узел

Узел (Node) — это компьютер (сервер), подключенный к блокчейн-сети. Он хранит копию всей цепочки блоков и обрабатывает транзакции. Узлы поддерживают работу сети, проверяют и распространяют новые блоки и транзакции.

В этом сценарии каждый игрок является «узлом».

Узел в блокчейн-сети — это компьютер, который хранит копию всего блокчейна и проверяет каждую новую транзакцию. Это важный элемент децентрализации, ключевой идеи, стоящей за блокчейном. Вместо того чтобы доверять одному центральному авторитету (например, банку или правительству), мы доверяем всей системе, где каждый узел подтверждает правильность информации. Это делает систему прозрачной и устойчивой к манипуляциям.

* На момент написания статьи в сети Ethereum было 7466 активных узлов, вы можете отслеживать их количество в реальном времени на сайте https://ethernodes.org.

Вы можете поднять узел на своем компьютере, на выделенном сервере или просто получить доступ к уже существующим узлам.

* Для этой статьи я использую узел, предоставляемый сервисом Infura, который выглядит как обычное API с ключом доступа.

Блок (Block) — это базовая единица блокчейна. Транзакции в сеть записываются не по одной, а блоками.

Блокчейн-эксплорер (Explorer) — это веб-приложение и API, которые по прямым запросам предоставляют информацию из блокчейна. Думайте про эксплорер как про специализированный Google, где вы можете найти всю нужную информацию. Вы можете получить баланс адреса, список транзакций, последний блок и много другой информации. Конечно, то же самое можно получить и из узла, но эксплорер удобнее, легче и быстрее.

Поднять экземпляр эксплорера можно или самостоятельно, или получить доступ к уже существующим.

* Для нашего приложения мы возьмем официальный эксплорер сети Ethereum — etherscan.io.

Основная и Тестовая сеть

Основная сеть (Mainnet) и Тестовая сеть (Testnet ). Из названия легко понять, что mainnet — это основная сеть, в которой происходят реальные операции с реальными средствами, а testnet — это копия основной сети (по функционалу).

Тестовая сеть особенно полезна для разработчиков, которые могут использовать ее для проверки и тестирования своих приложений перед запуском в реальной сети. Они могут испытать свои стратегии, убедиться в правильности работы своего приложения и принять решение о переходе на «настоящий полет» Mainnet, где их приложение будет работать с реальными операциями и средствами.

* В сети Ethereum существует несколько тестовых сетей, а в этом тексте мы используем одну из них под названием Goerli.

Библиотека

Библиотека (Library) — это обычная npm-библиотека, которую обычно предоставляют разработчики блокчейна для интеграции его в различные среды, включая веб-приложения.

* Например, для взаимодействия с сетью Ethereum сегодня мы будем использовать библиотеку Web3.

Махинации с криптовалютой и криптомиллионеры

Еще одна причина нестабильности курса — валютные спекулянты. Ввиду отсутствия реального свободного общества (поскольку его реализация зависит от всех членов общества) и банальной человеческой жадности на рынке существуют спекулянты, аккумулирующие значительные объемы денежной массы и активно играют с курсами в своих целях.

Именно они увеличивают производственные мощности для добычи биткоинов или эфира, повышая интерес к валюте, и, соответственно, ее курс. В том числе манипулируя им путем игры на бирже с большими объемами. А так же приближают повышение сложности — тем самым лишая простых участников блокчейна существенной части награды.

Существование таких криптовалютных миллионеров, аккумулирующих на счетах значительное количество электронной валюты, дискредитирует принцип свободной валюты и лишают ее функции обеспечения универсального и безопасного платежного средства свободного общества.
Фактически, из-за внешнего влияния биржевых спекулянтов и информационных сообществ, играющих с ними в одном лагере, «крипта» из безопасного «фантика» для универсального обмена превращается в обычную фиатную валюту, обеспеченную ресурсом со стоимостью значительно ниже — условные видеокарты при отсутствии майнерского ажиотажа в 3 раза дешевле.

Затраченные на вычисление хэша ресурсы и вовсе ничего не стоят, и не могут остановить снижение курса — их уже нет, они затрачены. Поэтому единственное фактическое обеспечение подобных видов валют — человеческая договоренность, которая выражается в проведении обменных транзакций «криптовалюта на услугу/товар».

Бизнес на основе блокчейна

ICO/Crowdsale — процесс привлечения капитала в новый проект. Система похожа на выпуск компанией акций во время IPO, только вместо акций на блокчейн-платформе выпускают токены или коины. Пользователи могут купить их, а затем потратить на оплату услуг/операций внутри проекта или обменять на другую криптовалюту. Все собранные на ICO деньги идут на развитие проекта: доработку продукта, рекламу, рекламу и пиар и т. д.

preICO — аналогичный процесс привлечения денег, но его можно назвать тестовым. Инвесторов привлекают с помощью бонусов, а собранные деньги идут на будущее ICO. Как и при ICO, круг тех, у кого есть возможность купить токены/монеты, ограничен, а купить они могут только определенное количество монет.

White list — «белый список», куда стартап включает проверенных участников проекта. Они получают возможность купить токены раньше других потенциальных инвесторов, во время preICO.

Bounty — раздача токенов за выполнение определенных действий или за регистрацию. Вкладывать деньги не нужно. Ее запускают проекты во время ICO. Такая система помогает экономить во время выхода на ICO и повышает узнаваемость проекта. Изначально баунти помогали разработчикам привлекать тестировщика продукта, чтобы искать проблемы в системе. Баунти были наградой за работу. Теперь их начисляют, например, за расшаривание ссылки на сайт стартапа.

White paper — официальный документ компании с полным описанием продукта. Его задача — помочь потенциальному покупателю ознакомиться с проектом и мотивировать его потратить деньги на проект.

Roadshow — рекламная кампания, которую запускает стартап. Её могут проводить как для привлечения инвесторов и заключения сделок (deal roadshow), так и для пиара на широкую аудиторию, без цели заключить соглашение (nondeal-readshow).

Мнение автора и редакции может не совпадать. Хотите написать колонку для «Нетологии»? Читайте наши условия публикации.

Разработки

Много стран ведут разработки, причем во всем мире. Активнее всего: Китай, Сингапур, Камбоджа, Исландия, Таиланд, Турция, Иран.

Крупные европейские и азиатские государства пока отстают, по крайней мере, в обороте их финансовых систем еще нет криптовалют. Но над ними активно ведется работа. Резервный банк Индии активно работает над валютой Lakshmi Coin. Причем название выбрали очень продуманно, ведь в Индии Лакшми – это богиня богатства и процветания. Хотя правительство изначально к Биткоину относилось настороженно, технология блокчейн их очень даже привлекла.

Китай давно присматривался к блокчейну, причем планы КНР очень амбициозные, ведь криптоюань хотят развивать и сделать его едва ли не аналогом Биткоина в международных расчетах. Некоторые государственные и коммерческие банки начали тестировать валюту и даже создали обучающие ролики для граждан.

Банки Японии разрабатывают J-Coin, который будет конвертироваться в иену с помощью мобильного приложения. Вероятно, в стране будет функционировать и еще одна цифровая валюта государственного значения – MUFG ее разработкой занята одна из крупных финансовых групп. Хотя эксперты прогнозирую, что произойдет объединение.

В 2016-2017 гг заявили свои намерения по созданию криптовалют Великобритания, Дания, Швеция, Эстония. Но особенность в том, что европейские страны отходят от классической технологии блокчейн и идеи децентрализации. Поэтому в чистом виде криптовалюта, имеющая государственную поддержку, вряд ли появится.

Что влияет на курс и почему он нестабилен?

Первая причина — отсутствие реальной возможности платить криптовалютой согласно всеобщей договоренности и жесткого определения ее ценности.

Вторая причина — отсутствие общей регуляции. Каждый участник, каждая биржа может устанавливать свои правила в той или иной степени. Наказания или поощрения за это не существует. Поэтому один из наиболее печальных случаев лишил участников одной из бирж биткоина 30% накопленных «монеток» просто по решению биржи.

Третья причина — высокая волатильность, подверженность внешним факторам. Не смотря на то, что по определению криптовалюты не должны испытывать влияние извне, даже новостные материалы способны обрушить курс.

Если завтра несколько крупных новостных порталов запустят негативные новости о криптовалютах, например о теневой торговле с помощью биткоина, курс может снизится в несколько раз.