Биткоин-кредиты: новое поколение безопасных и простых заимствований

Расчёт комиссии

Для кредитования в биткойнах существует единственная комиссия – за выдачу кредита. Это единовременная комиссия, которая оплачивается авансом и вычитывается из суммы кредита. В Unchained Capital комиссия за выдачу кредита зависит от срока займа.

Хотя, некоторые кредиторы, дополнительно, вычитывают из суммы процент за оформление самого кредита. Например, при выдаче кредита в $10000 – они внесут $10000 на банковский счёт клиента и возьмут себе комиссию в $100 за проведение процедуры, поэтому, в итоге, сумма кредита составит $10100.

При ином подходе, таком как в Unchained Capital, комиссия за выдачу кредита сразу высчитывается из общей суммы, т.е. в этом случае клиент получает $9900, а $100 удерживаются компанией.

Бизнес-инвестиции

Многие биткойн-инвесторы – это предприниматели и владельцы малого бизнеса.

В данном случае, стратегический заём под запас в биткойнах может позволить корпорациям:

• Расширить фонд;
• Высвободить оборотный капитал;
• Консолидировать долг с высокими процентными ставками.

Стратегический бизнес кредит в сочетании с клиентским хранилищем – даёт бизнесу полный контроль над своими биткойнами и гибкий подход к использованию финансовых запасов компании.

С пакетом Enterprise от Unchained Capital клиент получает доступ к бухгалтерским документам для отслеживания передвижения биткойнов, учётной записью для нескольких пользователей с разным уровнем доступа, возможность покупать биткойны на внебиржевом рынке и быстрый доступ к долларам.

Unchained Capital – единственная биткойн-компания в отрасли финансовых услуг, которая предоставляет предприятиям и отдельным лицам контроль над закрытыми ключами, поэтому их бизнес-пакет гарантирует достаточно высокий уровень безопасности.

Потребности бизнеса отличаются от потребностей физических лиц и не ограничиваются базовым доступом к финансовым услугам и владением закрытыми ключами

Почему выгодней взять кредит под залог в биткойнах вместо их продажи?

На этот вопрос ответил Дэниель Винтерс из Global Tax, LLC:

«Криптовалютные инвесторы сталкиваются с уникальными проблемами, связанными с налогами, особенно те, кто имеет значительные доходы. Для раннего инвестора, заинтересованного в получении долларов США за счёт своих активов – их продажа по налоговой ставке под долгосрочный прирост капитала кажется очевидным выбором.

Однако это не всегда лучшее решение. При более высоких уровнях дохода федеральная ставка долгосрочного прироста капитала составляет 20% + дополнительные 3,8%, что в сумме составляет 23,8%. Когда вы добавляете подоходный налог штата, общий налоговый процент может легко достичь 30% или выше. При этом сценарии инвестор с долгосрочным приростом капитала в размере $1 000 000, после уплаты налогов, может, в конечном итоге, получить только $700 000. По сути, инвестор имеет только 30% стоимости капитала, которую можно получить в долларах США.

Дополнительно, если не выполнено соответствующее налоговое планирование, инвестору может потребоваться продать дополнительные активы для покрытия налогов в долларах США, причитающихся с первоначального прироста капитала. Теперь на инвестора наложено ещё больше налогов, потому что он получил новый прирост капитала от продажи криптовалюты для уплаты налогов на первоначальную продажу .

Одна из альтернатив – получение кредита, обеспеченного биткойнами. Отдача криптовалюты под залог обычно не считается продажей, поэтому с транзакции, как правило, не взимается налог. Таким образом, инвестор может занять доллары под свою криптовалюту, продолжать хранить свои биткойны и платить меньше налогов».

Где можно открыть счет

Вот список крупных площадок.

1. TTMBank. Лидер рынка в СНГ. Имеет эстонскую лицензию. Фирменные пластиковые и виртуальные VISA с мгновенным пополнением криптоактивами (автоматическая конвертация в евро). Обналичивание по всему миру, моментальные переводы с карты на карту (2 EUR). Комиссия за обслуживание — 2 EUR/мес., пополнение — 1%, снятие — 2% + 1.5 EUR. Депозиты в фиате хранятся в классическом (не виртуальном) банке.
2. Crypterium. Зарегистрированная в Эстонии компания. Есть фирменный кошелек для BTC, LTC, ETH, нативного токена CRPT и еще 14 валют. Доступны виртуальные и пластиковые карты, бесплатные переводы по номеру телефона, обналичивание с Visa в банкоматах по всему миру (до €2500 в мес.), стейкинг, выдача кредитов до $5000. Мобильные приложения для Android, iOS. Совместим с Apple Pay.
3. Wirex. Позиционируется как платежная платформа без границ. Фирменная Mastercard автоматически конвертирует 20 традиционных и криптовалют в нужную в момент совершения платежа. Заявлены 5-8% экономии по сравнению с обычными банками. Работает во всех юрисдикциях с запретом на оборот криптовалют. Приложения в AppStore, Google Play. Нет платы за обслуживание карты.
4. Cryptopay. Английский сервис для жителей Европы. Работает только с биткоинами. Валюта карты VISA — фунты и евро. Виртуальная карта позволяет тратить до 30 тыс. Евро за 1 транзакцию. Конвертация — 1%. Есть стейкинг.
5. Paypal. Специальное расширение сервиса позволяет работать с криптоактивами гражданам Америки и Великобритании. Доступны Litecoin, Ethereum, Bitcoin, Bitcoin Cash. Можно покупать, хранить, обменивать и выводить коины через банкоматы в пределах $100 тыс. Доступны транзакции на сторонние кошельки. Комиссия за операции от 1.5% до 2.3% (минимум — $0.5).
6. Paycent. Главный продукт — криптофиатная карта, автоматически конвертирующая коины в валюту конкретной страны при обналичивании в банкомате ($4 за операцию). Покупки в магазинах через POS-теримнал — $3. Стоимость карты с доставкой — $49. Бесплатное обслуживание. Собственный токен PYN-C37 торгуется на Binance DEX, участвует в стейкинге. Есть программы кэшбека, tell-a-friend.

Каждый год появляются новые проекты с более выгодными условиями. Перед тем, как доверять свои данные и деньги компании, следует проверить ее историю, отзывы, наличие лицензий. Первую карту рекомендуется заказывать на площадке с как минимум трехлетней историей.

Биткойн-майнинг

Биткойн-майнинг чрезвычайно ресурсоёмок, требует больших затрат электроэнергии, покупки дорогостоящего оборудования и его постоянного обслуживания. Эти расходы обычно должны быть оплачены в фиатной валюте. В результате майнеры продают большую часть только что добытых биткойнов, чтобы покрыть эти расходы.

Биткойн-кредиты предлагают альтернативу продаже биткойнов для покрытия данных расходов. Взяв кредит под залог, майнеры могут получить доступ к долларам, которые им необходимы для покрытия текущих затрат, при этом сохраняя возможность получить дополнительную прибыль в будущем от добытых биткойнов.

Биткойн-кредит в сочетании с другими финансовыми услугами, такими как хранение биткойнов, их покупка и продажа, а также фьючерсные контракты, предоставляют майнерам множество различных вариантов хеджирования рисков, если отрасль майнинга станет более конкурентоспособной или если цена биткойна упадёт, что сделает его временно невыгодным для добычи.

Увеличение количества доступных деривативных рынков и финансовых опций для майнеров помогает развивать экосистему биткойнов, позволяя майнинг-отрасли выдерживать краткосрочные потрясения.

С бизнес-счётом в Unchained Capital майнинг-компании могут защитить свои собственные биткойны на мультиподписном адресе (2 из 3), где они владеют своим ключом, могут совершать внебиржевые сделки с биткойнами и получать доступ к долларам США, используя свои биткойны в качестве обеспечения. Таким образом, Unchained Capital становится универсальным центром финансовых услуг, связанных с биткойнами.

Заключение

Стоит надеяться, что данное руководство ответило на все основные вопросы, касательно биткойн-кредитов.  В свою очередь, команда Unchained Capital всегда рада провести дополнительную консультацию.

Требование к процентной оценке кредитного риска

Требование к процентной оценке кредитного риска является важным показателем, который стоит учитывать при получении кредита под залог в биткойнах. При 50% LTV – это означает, что для получения кредита в $10000 потребуется биткойнов на $20000 по текущему курсу в качестве залога. Это соотношение позволяет не допустить ликвидации залога при нормальных колебаниях рыночной стоимости актива.

Другие компании предлагают более низкие процентные ставки при более низких коэффициентах LTV, например, 20-30%. При этом, минимальная сумма залога в биткойнах гораздо выше обычного. Некоторые компании делают это, чтобы потом повторно выдать биткойны в кредит, а некоторые, предоставляют более низкий LTV, чтобы поднять минимальную сумму залога и, тем самым, уменьшить определённые риски.

Bitcoin Bank есть приложение?

К сожалению, для этого робота нет специального приложения, но оно доступно только для использования в вашем браузере. Нормально работает на Android и iOS. Поскольку он прост в использовании, он быстро загружается даже при ограниченном подключении.

В ходе этого анализа мы смогли легко получить доступ к платформе автоматической торговли через веб-браузеры на мобильных устройствах и компьютерах, поэтому мы не выявили каких-либо трудностей с доступностью в Интернете.

Bitcoin Bank это заслуживает доверия? Вердикт!

Делаем вывод, что платформа Bitcoin Bank в нем есть все системы и функции, на которые стоит обратить внимание. Но это финансовые переговоры, поэтому хорошо сказать, что окончательное решение об инвестировании и какая сумма будет за вами, зависит от вас

Если у вас все еще нет опыта работы «трейдером», это хороший шанс изучить и лучше понять, как работает рынок покупки и продажи криптовалюты.

Условия погашения кредита

По окончанию срока кредита – клиенту доступны несколько вариантов его погашения:

• Кредит может быть перенесён на новый срок. При этом, новая ссуда погашает предыдущую и залог переходит под новый кредит. Условия нового займа зависят от рыночной ситуации и могут измениться по сравнению с первый кредитом;
• Кредит может быть погашен в долларах – основная сумма + процент по кредиту;
• Доступно совместить выплату определённого процента и новый кредит;
• Если курс биткойнов вырос – доступно продление кредита. Хотя, возможно, потребуется несколько увеличить размер залога;
• Также, можно продать в Unchained Capital часть биткойнов, чтобы погасить сумму кредита, а остаток получить обратно;
• После полного погашения кредита – залог возвращается клиенту.

В случае продления кредита, следует учитывать, что соотношение кредита и залога (LTV) должно составлять 50%. Если курс биткойнов упал ниже необходимого значения, то для получения нового кредита опять же может потребоваться увеличение суммы залога.

Платформа Pure Central – гроза банковскому кредитованию

Последняя платформа представляет собой криптовалютный платежный сервис. Pure Central закончил работы по оформлению и запуску первой мультивалютной биржи, которая построена на принципе Р2Р (от человека к человеку). На площадке Pure можно торговать кроме биткоина и другими алькоинами, а также зарабатывать на инвестициях, передавая свободные виртуальные средства другим пользователям, под взаимовыгодный процент.

Для сервиса Pure Central разработано программное обеспечение, позволяющее взаимодействовать кредитору и заемщику между собой. Принцип Р2Р исключает обман со стороны кредитора, а вероятность не возврата кредита заемщиком просчитывается по каждому заемщику индивидуально и регулируется процентной ставкой по кредиту.

Сервис Pure в сфере биткоин-кредитования имеет далекоидущие планы. Он поставил перед собой задачу сделать так, чтобы пользователи экосистемы Bitcoin брали кредиты только в виртуальной валюте и полностью отказались от их оформления в банках. Планируется применять минимальный процент комиссии в 0,75 %, это лучшее предложение на биткоин-рынке.

Возможность взять кредит в разных криптовалютах напоминает процесс биткоин рулетки. Там крутанул барабан и получил определенное количество сатоши. На сайте Pure Central, уже поддерживается 6 видов алькоинов и биткоин, а в будущем список будет заполняться другими форками.

Сервис представляет заемщикам идеальные условия кредитования. После регистрации и выполнения некоторых действий: подтверждение личности, краткое описание цели займа, выбора параметров кредита, заемщик получает персонализированный кредит, разработанный специально для конкретной заявки.

Разрабатывая удобный и привлекательный сервис для займов в криптовалюте, компания Pure Central ввела повышенные меры безопасности для кредиторов. Всем потенциальным одалживателям требуется обязательное подтверждение личности. Это позволяет бирже направлять к пользователям, не желающим платить по кредиту, кредитных коллекторов. Авторизованные заемщики с хорошей кредитной историей увеличивают свой авторитет, который выражается в очках, что позволяет получать в будущем более крупные кредитные суммы, за все тот же минимальный процент.

Как и в биткоин рулетке без вложений, инвесторы площадки Pure Central хотят работать инкогнито, поэтому на бирже не предусмотрена идентификация кредиторов.  Кроме операций по кредитованию, биржа выступает в роли обменного пункта, применяя также технологию Р2Р. Можно вести обмены алькоинов и биткоинов, продавать и покупать все виды заявленной криптовалюты между собой и на фиаты. Обменник Pure Central обеспечивает наивысший уровень безопасности. Это поддерживается процедурой шифрования всех данных, кроме того, каждые 10 минут сохраняется запас всех кошельков, зарегистрированных в системе.

Биткоин все увереннее чувствует себя в разных сферах, несмотря на кучу прогнозов о крахе и дефолте системы.

Использование

Пользоваться услугами криптобанка не сложнее, чем обычным банком или биржей. Для доступа к сервисам используется личный кабинет на сайте и мобильное приложение. Все оффлайн покупки проводятся с помощью физической карты либо виртуальной посредством NFC

Комиссии и процентные ставки в разных компаниях сильно отличаются, поэтому важно заранее подобрать наиболее выгодный тариф

Так как конвертация криптоактивов в фиат происходит в момент оплаты, удобнее использовать наименее волатильные валюты (например биткоин или стейблкоины, если они доступны). В противном случае придется все время проверять актуальный курс монеты перед тем, как совершать крупную операцию.

Все вопросы и сложные ситуации нужно решать через почту и чат техподдержки. Виртуальные банки, как правило, не имеют горячей телефонной линии.

Оформление кредита в Aave

1) Мы будем брать в кредит стейблкоины DAI, стоимость которых привязана к доллару США. Для этого выберите DAI в правой колонке и нажмите «Borrow».

1 — колонка с токенами для кредита, 2 — кнопка для оформления кредита

2) Откроется окно с полем для ввода токена, процентными ставками и комиссией за транзакцию для кредита. У нас она составила $0,13. 

О процентах за кредит

На платформе Aave есть переменная и стабильная процентная ставка по кредиту. Ее можно выбирать и изменять уже после оформления кредита. 

Переменная процентная ставка называется «Variable» и она меняется в зависимости от спроса и предложения на монету. Изменяется процент несколько раз в день. Стабильная процентная ставка называется «Stable» и она также меняется, но значительно реже, чем переменная. 

Стабильная процентная ставка всегда выше переменной. Поэтому переменная ставка лучше подходит для кредитов на короткий срок, а переменная — для кредитов на долгий срок.

1 — поле для ввода суммы токенов, 2 — кнопка для выбора процентной ставки, 3 — комиссия платформы

3) Введите сумму токенов, которую хотите взять в кредит — мы для примера ввели 2 DAI. Сервис покажет, как изменится ваш «Health factor» после оформления кредита на указанную сумму. У нас этот показатель составил 1,54.

Что показывает Health factor

Health factor — это коэффициент надежности, который показывает соотношение суммы депозита к сумме кредита. Чем выше его значение, тем меньше шанс того, что сервис может ликвидировать ваш депозит. Health factor зависит от курса монеты в депозите, поэтому может увеличиваться или уменьшатся в зависимости от состояния рынка. 

Например, если стоимость криптовалюты в депозите снизится, то и стоимость вашего залога снизится. Поэтому когда Health factor достигнет единицы, то Aave продаст залог, а кредит можно будет не возвращать. Так сервис страхует себя от потерь.

Поэтому сумма залога/депозита должна быть всегда выше суммы кредита. Разработчики рекомендуют держать Health factor в районе 1,5. Например, если вы берете кредит на 1000 стейблкоинов доллара DAI, то в депозите должна быть криптовалюта на сумму $1500. Тогда при небольших изменениях курса криптовалюты в залоге, Aave не будет его продавать.

Количество монет в депозите можно изменять: добавлять криптовалюту, когда ее курс сильно падает или наоборот, забрать оттуда часть монет, если курс криптовалюты сильно вырос. Так можно будет поддерживать Health factor в районе 1,5.

Далее выберите процентную ставку кредита. Мы выбрали переменную, потому что берем монеты на небольшой срок. Для токенов DAI она составила 2.77% годовых. Нажмите «Borrow DAI» для оформления кредита.

1 — поле для ввода суммы токенов, 2 — кнопка для выбора переменной процентной ставки, 3 — показатель «Health factor», 4 — кнопка для взятия кредита

4) Откроется окно MetaMask с информацией о сумме комиссии платформы и сети. Нажмите «Подтвердить».

1 — сумма комиссии платформы и сети Polygon, 2 — кнопка для подтверждения

5) После подтверждения транзакции появится окно «All done». Нажмите «Ok, close», чтобы закрыть окно.

6) В колонке «Your borrows» появится информация о вашем кредите. На этом получение кредита закончено.

Страхование биткойн-кредитов

Многие биткойн-компании заявляют, что залог их заёмщиков застрахован. Но, есть несколько важных вопросов, которые нужно задать кредитору, чтобы выяснить, что именно покрывается страховкой. Поскольку биткойны являются т.н. «активом на предъявителя» , а транзакции необратимы – страхование может оказаться очень сложным моментом и часто не предоставляет адекватного покрытия. Поэтому, лучшей страховкой здесь является владение закрытым ключом.

Вопросы:

• Застраховано ли повторное ипотечное страхование (если есть) от убытков?
• Какой процент от общей суммы покрывается страховкой? Это только средства из горячего кошелька или сумма на холодном хранении также застрахована?
• Какие виды убытков покрываются?
• Сумма возмещения выдаётся в биткойнах или в иной валюте на момент потери?
• Покрывает ли страхование любой взлом или прочие деструктивные действия на стороне кредитора?

Эти вопросы чрезвычайно важны и, обычно, не покрываются страховкой. Такая инновационная валюта, как биткойн требует абсолютно иного подхода к безопасности, которую просто невозможно обеспечить традиционными методами, поэтому в Unchained Capital считается, что здесь владение заёмщиком своим приватным ключом является наиболее безопасным способом предоставления финансовых услуг.

Повторное кредитование

Повторное ипотечное кредитование – это практика, при которой банки и брокеры используют залог клиентов для выдачи новых кредитов другим лицам. Таким образом, банк или брокер получает дополнительную прибыль, но, средства подвергаются рискам. В случае кредитования под биткойны, многие кредиторы берут залоги своих клиентов и выдают их третьим лицам.

Так кредитор получает проценты как с первого заёмщика, так и повторно с других. Да, нередко это позволяет предоставить заёмщику более низкий процент по кредиту в долларах, но, деньги подвергаются риску. При этом, многие заёмщики даже не осведомлены о подобном, т.к. это редко обсуждается или не освещается широко.

Работая с кредитором, который практикует повторное ипотечное кредитования заёмщик подвергает свои биткойны рискам на множестве уровней

Здесь следует принимать во внимание риски не только со стороны самого кредитора, но, и риски со стороны тех заёмщиков, которым он повторно выдаёт кредиты. Либо кредитор, либо его заёмщики могут стать неплатёжеспособными, что, неизбежно приведёт к общим потерям

В Unchained Capital не выдают повторных ипотечных кредитов, что исключает подобные риски. Кроме того, как уже указано, клиент держит один из трёх ключей, что гарантирует на уровне криптографии сохранность и неприкосновенность средств.

Основной причиной сотрудничества заёмщиков с Unchained Capital является необходимость сохранить свои биткойны. Поэтому схема выдачи кредита и хранения залога созданы для сведения к минимуму возможных рисков и предотвращения потенциальных убытков.

Когда компании, выдающие кредиты, практикуют т.н. ре-ипотеку – они часто объединяют средства клиентов и ссужают их шорт-селлерам и . И если сделки окажутся убыточными – это затронет всех заёмщиков, т.к. их средства объединены.

Unchained Capital предоставляет заёмщикам уверенность в безопасном и прозрачном хранении их залога. Их ставки могут показать немного выше нежели у других, но, это ниже за счёт исключения типичных рисков.

***

Если биткойны, действительно, станут в будущем глобальной резервной валютой, то стоит ли сейчас рисковать ими, чтобы сэкономить смешную сумму на процентах? Ведь, риск потерять свои биткойны навсегда слишком велик. Если вот так сдавать биткойн в аренду через механизмы переоформления – риск потерять всю основную сумму всегда будет слишком значительным. Если вы берёте ссуду, чтобы именно сохранить биткойны, а не просто продать их – риск лишает процедуру смысла.

Unchained Capital обычно предоставляет кредиты под 50% LTV.

[прим. переводчика. Соотношение (или коэффициент) кредита/залог (Loan-to-Value — LTV) — это оценка кредитного риска, выраженная в процентах. Оно представляет собой взаимосвязь между размером кредита и стоимостью активов, используемых в качестве обеспечения. Если стоимость кредита близка к стоимости обеспечения, коэффициент будет выше, и наоборот]

В отличие от многих других компаний, которые осуществляют повторное ипотечное кредитование – Unchained Capital менее чувствительна к размеру залога. Другие кредиторы, которые могут позволить себе предоставить процентную ставку LTV всего в 20-30% – достигают этого за счёт более высокого дохода с повторной выдачи биткойнов в кредит, и тем самым подвергают средства заёмщиков неоправданным рискам.

Для Unchained Capital наиболее важными задачами является внимательное отношение к интересам клиентов и обеспечение безопасности их средств. Поэтому, возможности увеличения дохода или снижения процентной ставки за счёт рискованных операций – не рассматриваются. Правильным решением в этой компании считается полный отказ от повторного кредитования и серьёзное отношение к безопасности.