Криптовалюта: новый взгляд на кредитование

Плюсы и минусы сделки

К основным плюсам криптокредитования можно отнести:

• возможность получения необходимых финансовых
  ресурсов без дополнительного согласования и обращения в официальные финансовые
  организации;
• небольшой процент по кредиту в особенности в
  сравнении с процентной ставкой в российских банках;
• получение кредита в биткоинах дает возможность
  заработать за счет волатильности крипты, а также желания других юзеров купить ранее оформленные кредитные
  линии у других участников крипторынка;
• наличие возможности осуществления крупных
  финансовых трансакций при уплате минимальной комиссии и сокрытия информации о
  сделке от государственных контролирующих органов.

При этом у подобных кредитов есть и свои отрицательные
стороны:

• сложность в получении криптозайма у граждан РФ;
• самые популярные криптокредитные ресурсы не
  имеют русскоязычной версии сайта.

Возможности протоколов DeFi-кредитования

Сервисы DeFi-кредитования имеют схожую функциональность с обычными кредитными платформами, но при этом они также часто обладают некоторыми уникальными особенностями, связанными с децентрализованным характером продукта. Вот краткое описание таких особенностей.

Внешний кошелек. Чтобы воспользоваться возможностями DeFi-платформ, пользователю нужно подключить свой криптокошелек, который и будет отвечать за хранение денег пользователя. Например, на Compound предусмотрена интеграция с крипокошельками Metamask, Ledger, Wallet Connect, Coinbase Wallet. Сервис Aave предоставляет больше возможностей — сейчас доступно 30 криптокошельков.

Моментальные ссуды. Этот тип беззалогового кредитования приобрел популярность в DeFi благодаря кредитным платформам Aave и dYdX. Они первые ввели возможность брать моментальные беззалоговые займы в криптовалюте. Такие кредиты выдают смарт-контракты на ограниченный срок, часто с ограничениями (не продавать и не передавать монеты до погашения кредита), и они автоматически аннулируются, если пользователь не может погасить кредит.

И хотя срочные кредиты — это довольно новаторская и спорная концепция, но пользователи уже оценили их преимущества. Возможность почти мгновенно получить ссуду без залога предоставляет трейдерам больше опций для заработка на информационных поводах, расхождениях цен на разных биржах и т.п.

Инвестиционные вознаграждения. Чтобы мотивировать пользователей предоставлять свои средства кредитной платформе для заимствования их другим пользователям, такие платформы предоставляют всем инвесторам вознаграждение в виде процента от вложенных средств. И этот процент обычно в два-три раза выше, чем процент по депозитам в США, Канаде, Великобритании и странах ЕС. При этом риски ниже, чем при инвестировании в банковские депозиты развивающихся стран.

Скорость переключения. Быстрое переключение ставок позволяет заемщикам переключаться между стабильными и переменными процентными ставками и таким образом защищать себя от внезапных колебаний криптовалютных рынков, которые все еще остаются очень волатильными. Пример реализации этой пользовательской опции можно увидеть на кредитной DeFi-платформе Aave.

Фиатный шлюз. Данная функция позволяет пользователям покупать цифровые активы за фиатную валюту, что сильно упрощает процесс адаптации новичков в мире криптовалюты к этому рынку (и децентрализованным финансам). Кроме того, шлюз для фиата также упрощает интеграцию кредитных платформ со сторонними сервисами и приложениями вне криптовалютной отрасли.

Автоматизации. В DeFi-секторе больше рутинных бизнес-процессов автоматизированы и стандартизированы посредством смарт-контрактов. Поэтому инвесторы в DeFi-кредитовании могут не волноваться о том, что их выплаты и / или дивиденды заморозят, украдут или переведут кому-то по ошибке. Кроме того, автоматизация позволяет разработать механизм автоматической уплаты налогов и других обязательных сборов и выплат (если этого требуют местные законы).

Как устроено кредитование в биткоинах

Еще 5-10 лет назад рынок финансовых услуг практически полностью контролировался крупными банками и микрофинансовыми организациями. По мере развития информационных технологий и проникновения интернета ситуация менялась. Сейчас существует огромное количество разнообразных финтех стартапов и онлайн-сервисов, предоставляющих финансовые услуги. Бурный рост последних лет капитализации криптовалют и привлечение к ним внимания всего  мира спровоцировало появление и развитие интернет-сервисов, ключевой идеей которых стали финансовые операции с криптовалютами.

В первой волне стали появляться сервисы, которые дают возможность получить кредит в биткоинах. В действительности же слово «кредит» не совсем правильно отражает суть явления. Речь идет о P2P-кредитовании, когда пользователи выдают займы друг другу без участия банка. Специализированные сайты выступают местом, где встречаются потенциальные заемщики и кредиторы. Обе стороны, как правило, обычные люди, которые нуждаются в заемных деньгах или хотят инвестировать временно свободные деньги.

Эта идея уже давно реализована в отношении фиатных денег. В России физические лица выдают и получают займы в рублях и долларах, например, на популярном сервисе WebMoney Transfer. Криптовалютные P2P-площадки начали появляться в 2012-2013 годах. Они позволили взять кредит в биткоинах у простых людей, минуя взаимодействие с банком. Заемщик регистрируется на сайте, создает заявку на кредит в биткоинах, самостоятельно назначает сумму кредита, срок возврата и проценты, а также схему  выплат. Кредиторы, если устраивают условия, принимают их и выдают какое-то количество биткоинов. Кредитор может предложить любую сумму, даже  меньше необходимой заемщику. Поэтому чаще всего один кредит финансирует сразу несколько пользователей. Это позволяет разбивать сумму на сколько угодно мелких частей и сводить тем самым к минимуму риски, выдавая кредиты нескольким людям.

Оценивание платежеспособности заемщика строится на системе внутренних кредитных рейтингов. Высокий рейтинг снижает риск невозврата кредита. Рейтинг демонстрирует уровень доверия к пользователю со стороны других участников системы. Он напрямую влияет на процент и количество желающих одолжить биткоины.

Получилось обойти сложную и бюрократизированную в большинстве стран процедуру лицензирования кредитного бизнеса. Отсутствие необходимости получать лицензии, вести отчетность перед контролирующими органами и центральными банками, а также не платить налоги, снижает затраты кредитора и пороги притока свободных денежных средств физических лиц в этот вид бизнеса. Следовательно, это влияет на уплачиваемые проценты.

Реализована возможность международного кредитования. Не секрет, что стоимость привлечения заемных средств в разных странах мира разная. Ставки по кредитам в США редко превышают 10%, в России же сложно найти предложения ниже 20% годовых. Но получить кредит в иностранном банке для нерезидента фактически невозможно. Это могут себе позволить лишь представители очень крупного бизнеса, пройдя сложные, длительные и запутанные юридические процедуры. Взять кредит в биткоинах могут индивидуальные предприниматели и даже физические лица из любой страны мира.

Быстрые переводы без комиссии. Перевод денежных средств из одного государства в другое через традиционных финансовых посредников неизбежно будет облагаться значительными комиссиями. А в случае если сумма перевода будет превышать хотя бы несколько тысяч долларов, придется явиться в банк для заполнения требуемых законом бумаг. Переводы же в биткоинах осуществляются практически моментально и с очень низкими комиссиями.

Где взять кредит в биткоинах

В России сервисы для получения займов в криптовалюте пока не имеют достаточной популярности из-за отсутствия законов, которые могли бы поддерживать отрасль. Кредитование в цифровых активах более доступно для жителей США и Европы. Стоит заметить, что заграничные сервисы могут даже не одобрить заявку на займ только потому, что его просит резидент России. Также нужно помнить, что клиент предоставляет ресурсу личные данные, как при подписании договора с банком, из-за чего к выбору кредитора стоит подходить ответственно. Существуют даже специальные порталы, на которых собран рейтинг лучших сервисов по криптовалютным займам.

Проекты, выдающие кредиты в криптовалюте

В отрасли криптовалютного кредитования также существует своеобразная своя кредитная история, в которой прописывается рейтинг того или иного клиента. Некоторым мошенникам удается поднять показатели на мелких займах, после чего получить средства и просто исчезнуть.  Как правило, их сразу же вносят в базу данных, но разбирательства, как правило, ни к чему не приводят. Единственный инцидент с судебными слушаниями, который завершился победой кредитной организации, произошел в США. Тогда заемщик, получивший кредит в размере 10 тысяч долларов в биткоинах, не только вернул их принудительно, но и выплатил штраф в установленном размере.

Перед началом работы с сервисом по криптовалютному кредитованию нужно убедиться в его надежности.

Bitbond

Данная платформа изначально была ориентирована исключительно на рынок Германии, но позднее вышла и на международную арену. Она работает по принципу P2P-кредитования. Сервис появился в 2013 году, а сейчас его пользователями являются примерно 1,2 миллиона клиентов. Только в 2016 году компании удалось получить лицензию финансового регулятора Германии. Опытные пользователи отмечают, что кредитный сервис имеет удобный интерфейс и не требует предоставлять лишнюю информацию. Процесс рассмотрения заявки занимает всего несколько часов. После этого получить криптовалюту можно на кошелек или перевести ее напрямую на обменник для вывода фиата.

BTCPOP

Платформа работает также по системе P2P-кредитования. На ней сами инвесторы могут выдавать займы юридическим и физическим лицам. Портал отличается от аналогов наличием собственных «правил игры», требующих полной верификации пользователя. Также на платформе представлены сразу несколько инструментов для поиска инвесторов. Фактически, владельцы криптовалюты просто передают ее в работу, что позволяет активам не застаиваться, а умножаться даже в периоды девальвации или сильной коррекции. Сервис отличается очень профессиональной администрацией и службой поддержки, отвечающей на вопросы в круглосуточном режиме. Для вывода средств с платформы имеются несколько вариантов, среди которых прямые переводы на кошельки или банковские карты, но в фиатном эквиваленте по нынешнему курсу.

Кредитование крипты на централизованных биржах

Отличительная черта централизованных экосистем заключается в том, что они должны соблюдать ряд правил и процедур комплаенса. Если вы уже разбираетесь, что такое Биткоин и как его получить, то следующие шаги – создание аккаунта и прохождение верификации. Это нужно для того, чтобы исключить мошенническую деятельность и отмывание денег через криптобиржи. Подобного рода сервисы, как правило, обладают протоколами, которые гарантируют безопасность вашего залогового капитала. Для этого может задействоваться страхование или хранение большего объема крипты на холодных кошельках.

Централизованные ресурсы осуществляют регистрацию всех депозитов и снятий в открытый блокчейн. К тому же они предоставляют возможности для заработка процентов на Биткоинах наряду с друними криптовалютами и стейблкоинами. Для примера можно указать на банковские ставки по сберегательным счетам в USD, которые у лучших представителей редко составляют более 1% годовых. Но большинство площадок предлагают до 8% годовых в крипте. Изучите все предложения на крипторынке, чтобы найти самое оптимальное и не платить очень высокие комиссионные сборы.

Криптокредит через платформы CeFi сопряжен с затратной по времени бумажной работой. Но плюсом выступает наличие регулируемой среды и техподдержки, которая доступна по одному клику или телефонному звонку. Это и делает такие сервисы предпочтительными для традиционных инвесторов.

Плюсы и Минусы

Плюсы

Отсутствие проверки кредитоспособности. Криптозаймы не предусматривают проверки кредитной истории и платежеспособности заемщика, обеспечивая доступ к финансированию для широкого круга лиц, имеющих криптокошельки.

Скорость. Благодаря автоматизированному процессу и технологии блокчейна, сделки происходят гораздо быстрее, в сравнении с традиционными микрозаймами.

Доступность. Пользователям криптокошельков займы доступны в любой точке мира, и для этого достаточно иметь только доступ к интернету.

Прозрачность и анонимность. Благодаря использованию технологии блокчейна, сделки с криптозаймами прозрачны и обеспечивают относительную анонимность участников.

Гибкость. Заемщики могут адаптировать свои займы в соответствии с их потребностями, включая выбор вида криптовалюты для залога и взятия в долг.

Низкие процентные ставки. В отличие от традиционных банков, криптокредитные платформы в большинстве своем предлагают более низкие процентные ставки.

Минусы

Риск ликвидации. Если стоимость криптовалюты, представленной в качестве залога, падает ниже определенного уровня, заемщику придется пополнить залог или он рискует столкнуться с потерей своих средств (залога).

Требования по залогу. Большинство криптозаймов требуют залог в виде другой криптовалюты, ограничивая доступность для пользователей, которые не имеют достаточного количества криптовалюты для обеспечения займа.

Отсутствие строгого регулирования. Отсутствие четкого регулирования в сфере криптовалют может стать проблемой, так как пользователи могут столкнуться с неясными или изменяющимися правилами.

Необходимость технических знаний. Возможность получения и управления криптозаймами может потребовать определенных технических знаний и понимания работы блокчейн технологии и криптовалют.

Риски централизованных платформ. Централизованные кредитные платформы имеют повышенные риски взлома и увеличивают риски, связанные с потерей средств.

Влияние на репутацию. Хотя большинство криптозаймов не требуют проверки кредитной истории, некоторые платформы могут отслеживать поведение заемщика в отношении долговых обязательств и учитывать его в дальнейших операциях.

Принцип работы платформ по криптокредитам

Если вы хотите занять Биткоины, Эфириум или прочую крипту, то в качестве залога предстоит предоставить другие криптовалюты. Но есть и площадки, в которых залоговая сумма не требуется. Пользователь соглашается на обязательства по возврату кредитных средств и оплаты начисленных процентов до истечения срок сделки. В противном случае клиенту не вернут залог. Поскольку крипторынку характерна высокая волатильность, то сумма займа фиксируется в фиатном эквиваленте. Если в течение всего времени кредитования стоимость криптомонеты увеличится, то вы заработаете при возврате обеспечения.

Сравнение с банковскими займами

Подробно сравним децентрализованное и банковское кредитование при помощи сравнительной таблицы:

	Займ в крипте	Займ в банке
Доступность	Может получить любой человек	Деньги даются лишь тем, кто соответствует требованиям банка
KYC и AML	Отсутствует/необходимы лишь при крупных займах	Банк в обязательном порядке собирает все персональные данные и изучает их
Хранение денег	У платформы нет доступа к вашим средствам	Все средства проходят через банковские счета
Контроль	Не контролируются	Центральные банки стран, регуляторы, налоговые органы и правоохранители
Скорость выдачи	Несколько минут	Визит в банк + несколько часов или дней
Кредитная история (КИ)	Кредит в криптовалюте без залога — неважна КИ	Ведется единая база для всех банков, любая просрочка известна всем участникам рынка
Примеры платформ	Aave, Compound, Solend	Сбер, ВТБ

Сравнение показывает, что новый вид займов превосходит банковские продукты и открывает перед людьми новые возможности.

Новые игроки на рынке криптокредитования

Как и весь сектор криптовалют, рынок кредитования продолжает постоянно развиваться, создавая новые инструменты и услуги для пользователей цифровых активов. Ежегодно в отрасли появляются инновационные площадки, которые могут стать единорогами, обойдя в конкурентной гонке даже самых крупных и устойчивых. Вот самые перспективные из них.

Fringe Finance

Fringe Finance — новый проект на рынке, который обещает открыть рынки кредитования для сотен криптоактивов. Разработчики используют модель заимствования стейблкоинов под залог альткоинов. Другими словами, чтобы получить кредит в USDC, достаточно внести залог в альткоинах, которые принимает платформа. Полученный займ можно использовать на собственные нужды или для получения дополнительной выгоды в крипто экосистеме. Здесь же, на платформе Fringe Finance, можно вкладывать стейблкоины из белого списка в специальные пулы, из которых и будут выдаваться займы. Взамен пользователи получают гарантированные выплаты и комиссии.

Кроме того, платформа предлагает и ряд других функций, таких как стейкинг и фарминг. Держатели нативного токена FRIN при стейкинге участвуют в распределении всех комиссий, собираемых платформой. 

Drops

Разработчики платформы криптокредитования Drops пошли еще дальше и используют в качестве обеспечения займа NFT токены. Чтобы воспользоваться услугами по кредитованию, необходимо выбрать пул, который принимает определенный вид NFT, поставить свой невзаимозаменяемый токен в качестве залога и получить кредит в цифровом активе в размере до 30% от стоимости NFT. Уже сегодня платформа принимает NFT из коллекций CryptoPunk, Bored Ape Yacht Club и другие.

Криптокредитование — одно из самых перспективных и стремительно развивающихся направлений работы децентрализованных финансов. Ежегодно количество участников в данной сфере растет, а значимость займов в криптовалюте увеличивается. Как уверяют эксперты, в будущем криптокредиты действительно могут составить серьезную конкуренцию банковским займам, так как обладают рядом неоспоримых преимуществ, включая скорость оформления, низкие комиссии и доступность для каждого пользователя. 

Ранее мы рассказывали: Как взять кредит на DeFi-платформе

Возврат кредита с процентами в Aave

1) Чтобы закрыть кредит на платформе, нажмите «Repay» напротив токенов DAI.

2) Откроется окно с выбором способа погашения кредита. Платформа автоматически предлагает выплатить кредит из токенов, которые находятся в депозите. Но когда мы использовали сервис, эта функция временно не работала и на экране было сообщение об ошибке. 

Поэтому мы выбрали второй способ — возврат кредита с процентами из баланса на кошельке. Для этого нажмите на кнопку «Wallet Balance».

Подробнее о причинах ошибки

Мы возвращали кредит 13 июня 2022 года. В этот день цена ETH резко опустилась ниже $1200, поэтому платформа Aave начала продавать залоги. Курс MATIC тоже упал, поэтому сервис временно приостановил такой способ возврата кредита. Когда курс монет на рынке станет более стабильным, кредит снова можно будет вернуть из суммы депозита.

1 — погашение кредита с помощью счета кошелька, 2 — погашение кредита за счет депозита, 3 — предупреждение об ошибке

3) Далее нужно ввести сумму DAI с учетом процентов для погашения кредита. У нас на кошельке есть только токены DAI, которые мы взяли в кредит, а токенов для возврата процентов не было. 

Поэтому платформа предупредила нас о том, что у нас не хватает токенов для закрытия кредита. Чтобы пополнить кошелек токенами DAI, мы воспользовались агрегатором децентрализованных бирж 1inch. На нем мы докупили необходимое количество DAI, заплатив за них токенами MATIC. 

Рекомендуем материалДля тех, кто хочет узнать, как обменивать токены с помощью агрегатора 1inch. В инструкции показали, как обменивать токены MATIC на USDT через кошелек MetaMask.

1 — поле для ввода суммы токенов, 2 — предупреждение о нехватке токенов на счете

4) Теперь нам хватает токенов DAI для закрытия кредита. Нажмите на кнопку «MAX», чтобы вернуть всю сумму кредита вместе с процентами.

1 — сумма токенов на счете кошелька, 2 — кнопка для ввода суммы возврата

5) Платформа покажет остаток кредита после транзакции и то, как изменится ваш Health factor. А также комиссию — у нас она составила $0.02. Нажмите на «Approve to continue» для разрешения Aave использовать токены DAI из вашего кошелька. 

Для этого потребуется провести транзакцию и заплатить комиссию. Это нужно будет сделать только в первый раз. При дальнейшей работе с DAI на платформе разрешение на их использование не понадобится.

1 — изменение остатка по долгу, после погашения введенной суммы, 2 — изменение показателя Health Factor, 3 — комиссия платформы, 4 — кнопка для разрешения использовать токены из MetaMask

6) Откроется окно MetaMask с информацией о сумме комиссии платформы и сети. У нас она составила $0.01. Нажмите «Подтвердить».

1 — комиссия сети Polygon, 2 — кнопка для подтверждения транзакции

7) После разрешения Aave на работу с нашими DAI, мы можем закрыть кредит. Для этого нажмите на «Repay DAI».

Откроется окно MetaMask с информацией о сумме комиссии сети. Нажмите «Подтвердить».

1 — сумма комиссии платформы и сети Polygon, 2 — кнопка для подтверждения

9) После подтверждения транзакции появится окно «All done». Нажмите «Ok, close», чтобы закрыть окно.

10) В колонке с кредитами больше нет активных строк. На этом возврат кредита с процентами в сервисе Aave закончен.

Мнение редакции

Криптозаймы предлагают несколько преимуществ в сравнении с традиционными финансовыми инструментами. Они обеспечивают удобство, скорость и гибкость для заемщиков, без необходимости проведения проверок кредитоспособности и предоставления большого объема личных данных. Однако они также несут в себе заметные риски, включая риск ликвидации в случае падения стоимости предоставленного залога и повышенную уязвимость к взломам на централизованных платформах

Отсутствие строгого регулирования в данной сфере может привести к неопределенности и непредсказуемым изменениям условий. В целом, наша редакция считает, что криптозаймы представляют собой интересное развитие в области финансовых технологий, но они должны использоваться с осторожностью

Потенциальные заемщики должны тщательно изучать условия займа, понимать риски, связанные с колебаниями стоимости криптовалют, и принимать во внимание отсутствие четкого регулирования в этой области. Перед оформлением такого займа, рекомендуется проконсультироваться со специалистами

Важно

Учитывайте, что долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не должна превышать 30-40% ваших ежемесячных доходов. Это поможет избежать финансовых проблем в будущем. Всегда проанализируйте необходимость и возможность взятия займа. Сможете ли вы справиться с его обслуживанием.

Как выбрать МФО

1. Обязательно проверьте наличие у МФО официального статуса и внесения ее в государственный реестр, который публикуется на сайте Банка России.

2. Узнайте, является ли МФО членом саморегулируемой организации (СРО), это дополнительная гарантия ее надежности.

3. Ознакомьтесь с правилами предоставления микрозаймов и условиями договора.

4. Внимательно изучите процентные ставки по микрозаймам и наличие в договоре информации о полной стоимости займа (ПСК).

5. Используйте право на время для раздумий — вы можете заключить договор потребительского займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после ознакомления с индивидуальными условиями договора.

6. Выбор МФО — это ответственный шаг, который требует осмотрительности и знаний о работе микрофинансовых организаций.

Методология

В Finanso мы провели анализ более 50 микрофинансовых организаций, оценивая их по 35 параметрам в шести ключевых категориях: доступность займов, отношение к клиентам, качество обслуживания, процентные ставки и прозрачность условий.

Рассматривая каждую категорию, мы учитывали самые значимые параметры для выбора кредитора, включая процентные ставки, доступные суммы кредитов, минимальный кредитный рейтинг, минимальный доход, сборы за подачу заявки и скорость перечисления средств.

Ценя своих пользователей, Finanso также уделяет внимание качеству обслуживания клиентов, отзывам и дополнительным функциям, помогающим сделать обоснованный выбор. Наша цель — предоставить полезные рекомендации и экспертные советы, чтобы помочь вам выбрать кредитора, наилучшим образом отвечающего вашим потребностям

Наша цель — предоставить полезные рекомендации и экспертные советы, чтобы помочь вам выбрать кредитора, наилучшим образом отвечающего вашим потребностям.

Чтобы узнать больше о микрокредитах, ознакомьтесь с некоторыми из следующих статей:

Топ-3 сервисов

AAVE

Об AAVE мы уже рассказывали. Сервис позволяет взять ссуду или заработать на ее выдаче. Поддерживает 30+ активов, предлагает на выбор фиксированную и плавающую ставку. Правда, последняя действует только для половины токенов.

Compound

Еще одна крупная площадка, где можно занять или заработать на своих активах. Все подсчеты ведутся в формате APY.

В большинстве случаев заработок поставщиков средств ‒ меньше 1% APY. Хотя по стейблкоину USD Coin эта цифра сейчас ‒ 6%.

А вот отдавать займ придется, исходя из 5-7% APY. Или 8% в случае с USDC.

Venus

В отличие от конкурентов, площадка построена на более быстром и дешевом Binance Smart Chain.

Для поставщиков ликвидности в монете Venus ‒ XVS ‒ APY превышает 25%. Неудивительно, что желающих заработать в 3 раза больше, чем тех, кто хочет взять кредит:

Лучше, чем в банке: почему криптокредитование стало таким популярным

По данным аналитического ресурса Statista, на 2021 год половина средств всего DeFi сектора приходится на криптокредитование (lending) и заимствование (borrowing), а это свыше $47 млрд.

Другими словами, каждый второй пользователь DeFi инструментов, хотя бы раз использовал криптокредитование или заимствование. Что же делает его таким привлекательным для пользователей? Давайте разберемся по порядку.

Криптокредитование — это возможность предоставлять криптовалюту или одалживать ее под проценты и комиссии самой платформы. Чтобы оформить кредит, необходимо предоставить определенную сумму в залог, после чего можно сразу же получить желаемую сумму на свой кошелек. Стоит отметить, что криптокредиты являются сверхзалоговыми, то есть вы можете получить займ больше, чем сумма залога. По своей природе криптокредитование схоже с банковским, только вместо бюрократизированной организации выступают другие держатели криптовалют или сама DEX платформа. При этом заёмщик может выбрать любую из представленных на площадке криптовалют: от всем известного биткоина до новых токенов, которые только выходят на рынок.

Основными плюсами криптокредитования являются:

• Скорость совершения сделки. Как правило, процесс получения кредита в цифровых активах не превышает 10-15 минут.
• Доступность. Лендинг доступен любому пользователю, вне зависимости от его социального статуса, уровня дохода, национальности и географического положения.
• Низкие процентные ставки. В среднем процент по платежам в криптовалюте варьируются от 2% до 11%.

• Возможность выбора криптовалюты для займа. Большинство DEX площадок предлагают более 20 самых популярных монет в качестве инструмента кредитования, включая такие популярные монеты, как биткоин, ETH и другие.
• Отсутствие проверок кредитной истории. Получить кредит в цифровых активах могут даже пользователи с плохой кредитной историей и низким доходом.

Если говорить о минусах криптокредитования, то их намного меньше, чем у традиционных банковских займов. Среди основных негативных сторон: избыточные залоговые требования, отсутствие доступа к активам, слабая развитость института страхования, технологические риски или возможность хакерских атак.

Сравнение организаций, которые предлагают криптовалютные кредиты

Кредитная организация	Тип займа	Примечательные особенности
BlockFi	Кредиты с криптовалютным обеспечением	Займы от 5 000 до 100 000 000 долларов на срок до 1 года LTV до 50% Ставки: от 4,5% и выше У вас должно быть не менее 4000$ в криптовалюте. Не работает в штатах Невада, Южная Дакота, Вермонт и Гавайи	Перейти на сайт BlockFi
Bitbond	Возможность получить кредит в криптовалюте или с криптовалютным обеспечением	Кредиты для малых предприятий от 1000 до 25 000$ Сроки от 3 до 12 месяцев Перед выдачей кредита Bitbond проверит ваши приложения и подключенные бизнес-счета, такие как eBay, Amazon и PayPal, чтобы определить рейтинг риска	Перейти на сайт Bitbond
BTCPOP	Займы в криптовалюте	Возможность получить кредит в криптовалюте без залога и под залог с обеспечением в виде ряда криптовалют Одноранговые кредиты для предприятий и частных лиц Быстрое зачисление средств для верифицированных пользователей	Перейти на сайт BTCPOP
Helio	Кредиты с криптовалютным обеспечением	LTV от 30 до 50% Срок возврата от 3 до 48 месяцев В качестве залога можно использовать BTC, ETH, XRP и LTC	Перейти на сайт Helio
Nexo	Кредиты с криптовалютным обеспечением	Кредиты от 1000 до 2 млн долларов Срок до 1 года Ставки 8% для токенов Nexo и от 16% для других криптовалют LTV от 20% до 50%	Полный обзор
SALT Lending	Кредиты с криптовалютным обеспечением	Кредиты от 5 000 до 100 миллионов долларов, в зависимости от стоимости ваших криптовалютных активов Для получения права на кредитование необходимо приобрести членство в SALT Годовая процентная ставка начинается от 5,99% LTV от 30% до 50%	Перейти на сайт SALT Lending
CRED	Кредиты в криптовалюте и с криптовалютным обеспечением	Кредитные линии с криптовалютным обеспечением Займы от 50 миллионов долларов и выше Скидки за приглашение друзей	Перейти на сайт CRED
Celsius Network	Кредиты с криптовалютным обеспечением	Ставки от 5% до 12% Срок до 1 года LTV до 50%	Перейти на сайт Celsius Network
Unchained Capital	Кредиты с криптовалютным обеспечением	Кредиты для частных лиц и организаций на суммы до 10000$ и  даже выше LTV до 50% Срок от 3 до 60 месяцев Ставки от 12% до 18%	Перейти на сайт Unchained Capital
Credible Friends	Займы в криптовалюте	Возможность открыть кредитную линию в биткоинах у друзей Все транзакции осуществляются через приложение Credible Friends	Перейти на сайт Credible Friends
LendingBlock	Займы в криптовалюте	Возможность взять в долг до 1 млн долларов Проценты и условия зависят от инвестора	Перейти на сайт LendingBlock
CoinLoan	Кредиты с криптовалютным обеспечением	Можно взять совсем маленькую сумму от 50$ Одноранговая платформа LTV до 70% Единственным требованием является наличие достаточного количества монет для залога	Перейти на сайт CoinLoan

Способы получения криптовалютного кредита

Кредит в Bitcoin или другой криптовлаюте – это не классическая финансовая услуга, а так называемое P2P-кредитование. Другими словами, займы между пользователями передаются посредством онлайн-ресурсов. Такие сервисы гарантируют безопасность и четкость проводимых сделок с взиманием комиссионных вознаграждений за услуги. На уровне законодательства P2P (Person2Person) кредитование – это не кредит, а займ. Соответственно, выдают кредиты обычно частные лица, а не финансовые учреждения. 

Кредит на финансовой площадке

На рынке есть много компаний, предлагающих услуги по кредитованию биткоинами и другими криптовалютами. Каждая компания обладает своими плюсами, но есть и недостатки. Рассмотрим некоторые из них:

1. Kiva. Оформляет криптокредиты пользователям без доступа к финансовым услугам. Процент возврата высокий – около 97%. 
2. BTCPop. Уже не один год эта компаний кредитует людей в BTC, финансирует бизнес-идеи и избавляет от необходимости организации ICO. Компания предлагает обменный сервис для обмена монет на фиатные активы. 
3. Nexo. Компания позиционирует себя, как первый кредитор с обеспечением криптовалютами. Пользователи получают гибкие графики погашения и без скрытых платежей.
4. SALT. Эта компания оптимизировала процесс подачи заявок и оформления криптовалютного кредита. По факту пользователи получают одобрения в тот же день, когда подают заявку. По кредитным баллам и кредитной истории требования не предъявляются.

Биткоин-кредиты раскрывают мощь вашей криптовалюты

Кредиты в биткоинах становятся все более актуальными в финансовой индустрии. И предоставляют держателям криптовалют возможность использовать свои цифровые активы для получения немедленной ликвидности.

Вы можете получить кредит у кредитора, используя свои крипто-активы в качестве обеспечения. В обмен на сумму кредита вы делаете регулярные платежи. И возвращаете заемные средства в течение определенного периода. В конце срока кредита вы возвращаете себе свои криптоактивы после выполнения своих платежных обязательств и полного погашения кредита.

Обычно сумма биткоин-кредита определяется процентом от стоимости кредита (LTV). Он показывает, сколько криптовалют вы предоставляете в качестве обеспечения. Заемщики могут получить доступ к средствам от кредиторов, предлагающих различные проценты LTV.

Более того, сроки кредитования в биткоинах могут варьироваться от семи дней до года или даже дольше. А это дает заемщикам возможность гибко выбирать подходящие им сроки погашения.

Биткоин-кредиты привлекают держателей криптовалют, которые ожидают долгосрочного повышения стоимости своих цифровых активов, но нуждаются в наличных деньгах для покупок прямо сейчас. Используя свои крипто-активы, заемщики могут получить доступ к средствам, не отказываясь от своих будущих потенциальных выгод. Поступая таким образом, частные лица могут удовлетворять свои краткосрочные финансовые потребности, сохраняя при этом подверженность потенциальной восходящей траектории своих инвестиций в криптовалюту.