Btcpop - обзор возможностей крипто-кредитования

Перехватить деньжат - быстрый займ от Boostra, деньги в течение 10 минут на карте!
------------------------------------------
Потребительский кредит от Альфа. До 7 млн, нужен только паспорт!

BTCJam

Несмотря на то что данный ресурс создан чуть больше двух лет назад, он успел завоевать популярность среди пользователей более 200 стран. Сайт имеет современный дизайн и удобный интерфейс, предусмотрена возможность выбора языка. Наибольшее количество операций зафиксировано между жителями США, Канады и Австралии. Тем, кто планирует получить Биткоин в кредит, в список компаний, предоставляющих подобную возможность, обязательно нужно внести BTCJam.

Как и на предыдущем ресурсе, каждый заемщик имеет собственный рейтинг, который влияет на решение кредитора о предоставлении займа. Для того чтобы поднять рейтинг, заемщику нужно предпринять следующие шаги:

Чем выше становится рейтинг заемщика, тем проще ему будет получить кредит в Bitcoin.

С обеспечением

На рынке представлено около 30 площадок. Вот наиболее популярные.

Maker. Смарт-контракт выдает стейблкоин DAI при блокировке в нем Ethereum. Когда пользователь возвращает DAI с учетом комиссии (8% годовых) протокол автоматически их сжигает и размораживает ETH. Воспользоваться сервисом может любой, главное иметь деньги на залог. Базовый блокчейн — Эфириум.
Compound. Платформа работает с 18 криптовалютами. Годовые процентные ставки от 2.32% за обернутый Bitcoin до 41.47% за Augur v1. Та же доступны , Tether, USDC, DAI, MAKER. При депонировании средств в пул ликвидности клиент получает cToken соответствующей валюты. Токены могут быть использованы как залог для получения кредита. Это значит, что деньги можно тратить в тот момент, когда они приносят прибыль. Процентная ставка переменная. Чем больше желающих взять в долг, тем она выше. Блокчейн — Ethereum.
Aave. Кроссчейн протокол работает с Polygon, Avalanche, Ethereum сетями. Поддержка трех десятков валют (обернутый биткоин, BUSD, Yearn Finance, USDT, LINK, Tether, Gemini и др.) Есть плавающие (от 0.15% для LINK до 39.64% для Decentraland) и фиксированные ставки (от 0.76% для REN до 45% для Decentraland). Залог может быть оставлен как в стейблокинах, так и в других токенах.
BlockFi. Позволяет клиентам в качестве залога использовать чеки или прибегать к помощи посредников.
StemFund. Отличается дальним горизонтом кредитования — инвесторы могут предоставить свои деньги на срок до 1 года. Для получения кредита нужно победить в аукционе — перебить чужие предложения по кредитной ставке. Единственная поддерживаемая монета — Bitcoin.
BTCpop. Здесь независимые инвесторы кредитуют частников и компании с помощью peer-2-peer протокола. Требуется верификация личности, благодаря которой сервис находит наиболее выгодные условия (чем больше информации о клиенте, тем больше преимуществ).

Процесс оформления на разных площадках мало чем отличается, поэтому рассмотрим его на примере топ-сервиса AAVE (объем заблокированных средств — $26.5 млрд).

Как работает кредитование в биткоинах?

Биткоин произвел революцию на рынках кредитования, которые десятилетиями оставались на прежнем уровне. Криптовалюты открыли возможность разработчикам организовывать площадки, а людям открывать свои банки.

Благодаря этой системе кредиторы получают выгодные процентные ставки, а заемщики могут брать дешевые кредиты:

Как правило, все блокчейн-платформы P2P-кредитования без банков следуют такому принципу:

регистрация на платформе,
проверка личности: паспорт/ID, подтверждение доходов, проверка платежных средств, анкетирование и т. д.,
выбор подходящего кредита на основе ставок или прямая договоренность с кредитором,
одобрение кредита и перечисление средств в токенах проекта/биткоине,
перевод денег в фиат через внутренние инструменты проекта или внешние обменники.

Кредитная площадка BTCJam

Эта организация является самой молодой кредитной площадкой, но она по праву считается одной из наиболее продвинутых. Интернет ресурс обладает довольно удобным интерфейсом. Среди доступных языков есть русский, что существенно упрощает процесс использования интернет ресурса.

Условия кредитования напрямую зависят от вашей репутации в системе. Чтобы стать обладателем минимального рейтинга, вам следует заполнить анкету и указать такие данные, как точный адрес проживания и размер ежемесячного дохода.

Еще 7 лет назад рынок микрокредитов был прочно оккупирован банками и крупными компаниями. Но мир, к счастью, меняется. Сервисы типа Ebay, Uber, в которых обычный человек продает товар или оказывает услугу другому обычному человеку, растут и процветают. Хорошее продолжение данной тенденции — распределенное кредитование в биткоинах.

Когда у тебя есть бобовое семечко, из него можно сварить суп — а можно попытаться вырастить бобовое дерево

Пожалуй, это один из самых удачных примеров прикладного использования криптовалюты. Коины позволяют обойти сложный и дорогостоящий механизм лицензирования кредитного бизнеса, реализовать систему международного кредитования без привлечения традиционных финансовых институтов и оперировать микрозаймами, выполняя быстрые переводы средств по всему миру. Где еще вы сможете без особых проблем взять заем у американского фермера или китайского бизнесмена? Или использовать свои честно заработанные 1000$, раздав их в виде краткосрочных кредитов 10-50 людям из разных стран, получив, при этом, неплохой процент?

Управление рисками

Все заявки защищены margin call – событие, при котором сделка принудительно закрывается из-за достижения минимально допустимой стоимости залога. Так как, заемщик и кредитор – это два независимых пользователя, они в первую очередь хотят получить собственную выгоду от использования сервиса.

Заемщику важно сохранить за собой владение криптовалютой, а кредитору получить прибыль. Поэтому заемщик при составлении заявки выставляет дисконт на залог, который защищает пользователей от волатильности курса

При ставке 30% сделка принудительно закроется в том случае, если рыночная стоимость залога на момент создания заявки снизится на 30%.

В данных по каждой заявке всегда доступна информация о текущей рыночной стоимость залога и стоимости, при снижении до которой наступит margin call. Заемщик может погасить кредит досрочно и вернуть залог, если курс стоимости биткоина будет снижаться.

Что такое кредит в Биткоинах

Криптовалютные займы выдаются через платформу P2P, то есть по принципу «пользователь–пользователь». Никаких банков, государственных учреждений и контролирующих органов. Уже за счёт одного этого проценты Биткоин-займов значительно меньше, чем при классическом кредитовании: всего несколько процентов (например, 2-5%).

Принцип таких займов максимально прост:

Одна сторона (заёмщик) подаёт заявку на выдачу денежных средств в криптовалюте.
Вторая сторона (кредитор) рассматривает её, проверяет кредитную историю и личные данные заёмщика.
Путём переговоров стороны приходят к соглашению об условиях займа.
Биткоины или альткоины переводятся с кошелька кредитора на кошелёк заёмщика.
Далее заёмщик обменивает их на фиатные деньги и использует для своих целей.
Возврат кредита осуществляется по графику, иногда с использованием смарт-контрактов.

Чем такой кредит принципиально отличается от того, чтобы занять денег у знакомых или у ростовщика? На самом деле, почти ничем: возможность получения денег и условия их получения целиком зависят от умения договориться. Единственная разница – с помощью кредита в Биткоинах можно получить действительно большую сумму, до нескольких миллионов. Главное – найти подходящего «ростовщика» и нужный подход к нему.

Почему не развиваются сервисы кредитования в битконинах

Достоинства P2P кредитования в криптовалюте уже описывались выше. И хотя идея открывает большие перспективы, она до сих пор не получила широкого распространения. Главная причина этого кроется в высоком проценте невозврата. Несмотря на сложную систему верификации и подтверждения личности, возможность получения легких денег привлекает мошенников со всего мира.

Они готовы тратиться на пакет поддельных документов для прохождения верификации и оплату процентов по нескольким первым небольшим кредитам. Чтобы заработать хорошую кредитную историю на сервисе, мошенники берут и добросовестно выплачивают 1-2 кредита. Следующий займ берут и пропадают. Возникает парадоксальная ситуация, надежнее выдавать кредит в биткоинах заемщику без репутации, чем человеку, закрывшему успешно несколько кредитов. Действенных и эффективных методов повлиять на должника нет.

Банки и МФО, работающие в России, имеют коллекторские службы и штат профессиональных юристов. Эти сотрудники главная опора финансовой организации в борьбе с просрочками и неплатежами по кредитам. Должник познакомится со всей мощью карательных служб банка.

Учитывая российские реалии и несовершенство законодательства в этой области, вероятность агрессивных действий коллекторов растет пропорционально долгу перед банком или МФО. Судебные тяжбы и бесконечные звонки домой и на работу покажутся безобидной проделкой.

А что предпримет для возврата выданных в долг биткоинов сервис кредитования, который к тому же находится в другой стране? Фактически ничего. Возможность без труда взять кредит в биткоинах и безнаказанность в случае неуплаты — главные проблемы развития кредитования в криптовалюте.

Как проводится оформление заявки по кредиту?

Если есть желание взять кредит в биткоинах, подайте заявки на всевозможных площадках. На одну из них непременно откликнутся кредиторы, предложив свои условия. Так вы выберете что-нибудь для себя и сможете вести переговоры.

Иная ситуация – никто из партнёров не сможет занять нужную сумму денег. Это говорит о необходимости в сборе нескольких заявок. Так у вас получится создать механизм, представляющий максимальную выгоду для различных участников – кто-то привлечёт проектные инвестиции, а другие найдут, куда потратить излишки таким образом, чтобы они дали возможность получить хорошие доходные бонусы.

Но есть и некий риск при проведении таких операций. Это касается и кредиторов. Если есть желание получить сделочные проценты, вам стоит позаботиться о возвращении кредитных денег точно в срок. Таким образом, у каждого заёмщика сложится рейтинг, складывающийся из таких факторов:

История кредита (число сделок, совершённых раньше возвратных условий).
Подтверждение пользовательских данных.
Отзывы иных партнёров.

Общепринятый алгоритм, необходимый для оформления займа по криптовалюте – он обязателен для каждого пользователя. Цепочка действий со специфическими нюансами выглядит так:

Проведение процедуры подтверждения пользователя (предоставление паспорта, личного идентификационного номера).
Подтверждение данных личного характера.
Оценка клиентских доходов.
Привязка карты банка.
Верификация аккаунта.
Предоставление рекомендаций от других партнёров.

В случае одобрения информации, клиенту предоставят возможность заполнить заявку и указать размер, а также иные особенности займа.

Возврат кредита с процентами в Aave

1) Чтобы закрыть кредит на платформе, нажмите «Repay» напротив токенов DAI.

2) Откроется окно с выбором способа погашения кредита. Платформа автоматически предлагает выплатить кредит из токенов, которые находятся в депозите. Но когда мы использовали сервис, эта функция временно не работала и на экране было сообщение об ошибке.

Поэтому мы выбрали второй способ — возврат кредита с процентами из баланса на кошельке. Для этого нажмите на кнопку «Wallet Balance».

Подробнее о причинах ошибки

Мы возвращали кредит 13 июня 2022 года. В этот день цена ETH резко опустилась ниже $1200, поэтому платформа Aave начала продавать залоги. Курс MATIC тоже упал, поэтому сервис временно приостановил такой способ возврата кредита. Когда курс монет на рынке станет более стабильным, кредит снова можно будет вернуть из суммы депозита.

1 — погашение кредита с помощью счета кошелька, 2 — погашение кредита за счет депозита, 3 — предупреждение об ошибке

3) Далее нужно ввести сумму DAI с учетом процентов для погашения кредита. У нас на кошельке есть только токены DAI, которые мы взяли в кредит, а токенов для возврата процентов не было.

Поэтому платформа предупредила нас о том, что у нас не хватает токенов для закрытия кредита. Чтобы пополнить кошелек токенами DAI, мы воспользовались агрегатором децентрализованных бирж 1inch. На нем мы докупили необходимое количество DAI, заплатив за них токенами MATIC.

Рекомендуем материалДля тех, кто хочет узнать, как обменивать токены с помощью агрегатора 1inch. В инструкции показали, как обменивать токены MATIC на USDT через кошелек MetaMask.

1 — поле для ввода суммы токенов, 2 — предупреждение о нехватке токенов на счете

4) Теперь нам хватает токенов DAI для закрытия кредита. Нажмите на кнопку «MAX», чтобы вернуть всю сумму кредита вместе с процентами.

1 — сумма токенов на счете кошелька, 2 — кнопка для ввода суммы возврата

5) Платформа покажет остаток кредита после транзакции и то, как изменится ваш Health factor. А также комиссию — у нас она составила $0.02. Нажмите на «Approve to continue» для разрешения Aave использовать токены DAI из вашего кошелька.

Для этого потребуется провести транзакцию и заплатить комиссию. Это нужно будет сделать только в первый раз. При дальнейшей работе с DAI на платформе разрешение на их использование не понадобится.

1 — изменение остатка по долгу, после погашения введенной суммы, 2 — изменение показателя Health Factor, 3 — комиссия платформы, 4 — кнопка для разрешения использовать токены из MetaMask

6) Откроется окно MetaMask с информацией о сумме комиссии платформы и сети. У нас она составила $0.01. Нажмите «Подтвердить».

1 — комиссия сети Polygon, 2 — кнопка для подтверждения транзакции

7) После разрешения Aave на работу с нашими DAI, мы можем закрыть кредит. Для этого нажмите на «Repay DAI».

Откроется окно MetaMask с информацией о сумме комиссии сети. Нажмите «Подтвердить».